Calculadora de independencia financiera (FIRE)

Esta calculadora te dice cuánto dinero necesitarías tener invertido para dejar de depender de tu sueldo (tu número FIRE), cuánto tiempo tardarías en conseguirlo con lo que ahorras hoy y si ya vas camino del Coast FIRE. Es gratuita, no necesitas registrarte y los datos que escribes no salen de tu navegador.

Cómo usarla paso a paso

1. ¿Cuánto gastas al mes? Pon todos tus gastos, también los que no son mensuales: seguros, IBI, vacaciones, regalos o reparaciones, repartidos entre doce meses. Si vives de alquiler, inclúyelo. Si estás pagando una hipoteca que habrás terminado cuando dejes de trabajar, piensa en lo que gastarás entonces.
2. ¿Cuánto puedes invertir al mes? Lo que de verdad destinas a inversión a largo plazo, no lo que guardas para imprevistos.
3. ¿Cuánto tienes ya invertido? Fondos, acciones o planes de pensiones. No cuentes tu vivienda habitual ni tu fondo de emergencia: no son dinero del que puedas vivir.
4. ¿Qué edad tienes? Sirve para decirte a qué edad llegarías y para calcular tu Coast FIRE.
5. ¿Cuál es tu objetivo? El semirretiro busca que tu cartera cubra la mitad de tus gastos, para poder trabajar a media jornada o dejar de trabajar unos años antes de la jubilación. La independencia total busca que la cartera lo cubra todo.
6. Ajustes avanzados (opcional). Puedes cambiar la rentabilidad real anual (por defecto, un 4 % ya descontada la inflación) y la tasa de retirada (por defecto, la regla del 4 %). Si piensas dejar de trabajar joven, un 3,5 % es una opción más prudente.

Cómo interpretar los resultados

• Tu número es el patrimonio que necesitarías invertido. Con la regla del 4 %, equivale a 25 veces los gastos anuales que quieres cubrir con tu cartera.
• Tiempo hasta lograrlo son los años que tardarías si mantuvieras tu ahorro mensual y la rentabilidad fuera la que has indicado.
• El efecto de 100 € más al mes te muestra hasta qué punto tu tasa de ahorro mueve la fecha. Suele sorprender más que cualquier cambio de rentabilidad.
• El Coast FIRE es la cantidad que, invertida hoy y sin aportar nada más, crecería hasta tu número a los 67 años, la edad ordinaria de jubilación. Si ya la tienes, a partir de aquí podrías relajar tu ritmo de ahorro.
• El gráfico muestra cómo crecería tu patrimonio frente a tu número.

Las hipótesis (y por qué importan)

Ninguna calculadora puede predecir el futuro, y esta tampoco. Funciona con supuestos sencillos que conviene conocer:

• Rentabilidad constante. En la realidad, los mercados suben y bajan, y el orden en que llegan los años buenos y malos importa mucho, sobre todo cuando ya vives de tu cartera.
• La regla del 4 % procede de estudios con datos históricos de Estados Unidos y para jubilaciones de unos 30 años. Si tu horizonte es más largo, ser algo más prudente tiene sentido.
• Euros de hoy. Como la rentabilidad ya descuenta la inflación, todas las cifras están en poder adquisitivo actual.
• Lo que no incluye. No tiene en cuenta tu pensión pública (que reduce lo que necesitas de tu cartera en la última etapa), los impuestos al vender ni las comisiones. Para estas últimas, usa una rentabilidad neta de costes.

Por eso el resultado es una orientación para tomar decisiones, no una promesa.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que incluir el alquiler o la hipoteca? El alquiler, sí, porque lo pagarás también cuando no trabajes. La cuota de la hipoteca, solo si seguirás pagándola en la etapa en la que quieres vivir de tu cartera.

¿Qué rentabilidad debería poner? Un 4 % real es una hipótesis razonable a largo plazo para una cartera indexada global con mucho peso en renta variable, pero no está garantizada. Si tu cartera es más conservadora, usa una cifra menor.

¿Por qué aparece por defecto el semirretiro? Porque, para la mayoría de sueldos medios, trabajar menos horas o dejar de trabajar unos años antes de la jubilación es un objetivo más realista que el retiro total temprano. Puedes cambiar al objetivo de independencia total cuando quieras.

¿Guardáis los datos que escribo? No. La calculadora funciona entera en tu navegador: no se envía ni se guarda nada.

¿Y ahora qué? Si quieres ver cómo se aplican estos números a situaciones concretas, como ser autónomo, vivir en pareja o tener hijos, echa un vistazo a los casos por perfil.

Esta calculadora es una herramienta informativa basada en hipótesis simplificadas y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Tu planificación tiene que adaptarse a tus objetivos, a tus necesidades y a tu tolerancia al riesgo.